Al considerar los activos de su empresa, quizá empiece por lo más evidente: la ubicación física de su negocio, los productos o servicios que vende, y las herramientas y equipos que utiliza.
Dicho esto, puede haber otras clases de activos que su empresa esté pasando por alto, y el seguro de vida es una de ellas. Con un seguro de vida con valor en efectivo, puede convertir dólares corporativos en un activo único y valioso.
¿Qué es el valor en efectivo en un contrato de seguro de vida?
Puede parecer inusual considerar el seguro de vida como un activo, pero Patrick Devitt, fundador y CEO de Generational Wealth Group, lo explica con gran claridad:
Según Patrick:
«Un activo es simplemente algo de valor para una persona o corporación, y existe la expectativa de que ese activo genere algún beneficio en el futuro. El seguro de vida con valor en efectivo es un ejemplo perfecto de un activo: aumenta su valor con el tiempo para el titular del contrato y los beneficiarios.»
En términos simples, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permite que la póliza genere intereses, así como otras ganancias de inversión, en un entorno exento de impuestos.
¿La póliza de seguro de vida es para mí o para mi empresa?
Los términos de la póliza dependen de sus objetivos. Muchas personas eligen una póliza propiedad de la corporación.
«Una póliza para un propietario de negocio generalmente es propiedad de la corporación y la corporación paga las primas», dice Patrick. «En ese caso, los beneficiarios serían los accionistas y miembros de la familia.»
Cuando su empresa es la propietaria de la póliza, los pagos de primas pueden realizarse a través de la corporación. Esos pagos se destinan a:
Costos del seguro
Honorarios de gestión de cartera
Comisiones de corredores
Si bien hay costos asociados al seguro de vida con valor en efectivo, estos suelen representar aproximadamente el 20% del crecimiento del contrato. En comparación con inversiones tradicionales que pagan entre 26.5% y 53% en impuestos, la reducción por costos en el seguro de vida con valor en efectivo se vuelve muy atractiva como activo.
¿Por qué usar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo?
«El seguro de vida con valor en efectivo está exento de impuestos», dice Patrick. «A medida que el valor en efectivo se acumula y crece dentro del contrato, no se pagan impuestos sobre ese crecimiento. Una vez que se acredita un dividendo al contrato, se garantiza que el valor en efectivo nunca disminuirá, a diferencia de activos tradicionales como valores de mercado o bienes raíces.»
En esencia, su póliza de seguro de vida puede convertirse en un extraordinario vehículo de inversión para su empresa, permitiéndole hacer crecer sus activos libres de impuestos.
Como vehículo de inversión, por ejemplo, es posible convertir primas pequeñas en donaciones sustanciales a fundaciones u organizaciones benéficas.
Patrick continúa:
Dependiendo de los objetivos del negocio, esto podría traducirse en ahorros fiscales durante la vida de una persona o al fallecer, en una declaración final.»
¿Qué sucede cuando se activa la póliza?
«El beneficio por fallecimiento es libre de impuestos para un beneficiario y evita pasar por la sucesión. Básicamente, crea un evento de liquidez justo en el momento en que más se necesita». Explica Patrick.
O bien, si la póliza es propiedad corporativa, el beneficio por fallecimiento fluye a través de la corporación, creando un crédito de dividendo de capital.
«Luego, esto se paga desde la corporación, libre de impuestos a los beneficiarios designados, cuando la base de costo ajustada es igual o menor que el costo neto del seguro puro». Añade Patrick.
Una póliza de seguro de vida también puede ayudar con la planificación patrimonial. Cubrir los impuestos sucesorios también permitirá a una familia mantener sus activos intactos, además de considerar la igualación patrimonial.
¿Los titulares del contrato pueden acceder al valor en efectivo antes?
Sí.
Los titulares del contrato pueden utilizar el valor en efectivo durante su vida. Todo lo que el titular del contrato no utilice será heredado por la siguiente generación, libre de impuestos.
Hay varias maneras de acceder al valor en efectivo de una póliza:
Préstamo sobre la póliza
Los préstamos sobre la póliza son emitidos por la aseguradora y no afectan el crecimiento del valor en efectivo. Además, los préstamos iguales o inferiores a la base de costo ajustada de la póliza —el costo de una póliza de seguro para fines fiscales— no pagan impuestos.
Retiro de la póliza
Los titulares de pólizas pueden rescatar una parte del valor en efectivo de una póliza, pero podrían estar sujetos a impuestos. Si el 40% del valor en efectivo de una póliza está exento de impuestos, por lo general solo el 40% del retiro estará exento.
Más importante aún, un retiro modifica permanentemente la póliza de seguro, reduciendo el beneficio por fallecimiento en una cantidad igual o mayor al monto retirado.
Préstamos de terceros
Los préstamos de terceros son los más comunes entre propietarios de negocios. Prestamistas externos, como los bancos, emiten este tipo de préstamo.
A diferencia de los préstamos sobre la póliza, los préstamos de terceros no generan ingresos y, por lo general, no afectan el crédito de la cuenta de dividendos de capital al fallecimiento. Dicho esto, si una póliza se utiliza como garantía de un préstamo tomado para generar ingresos corporativos gravables, el titular de la póliza podría deducir los intereses del préstamo de los ingresos corporativos.
Los titulares del contrato también podrían deducir el menor valor entre las primas pagaderas y el costo neto del seguro puro.
Dicho esto, es recomendable hablar con un profesional de seguros antes de considerar un préstamo de terceros, ya que los resultados pueden variar.
Conozca más sobre patrimonio y seguros
Si desea conocer más sobre los activos de su empresa y le gustaría obtener perspectivas sobre estrategias de patrimonio y seguros de Patrick Devitt, fundador y CEO de Generational Wealth Group, nos complace anunciar una nueva serie de seminarios web por tiempo limitado.
El primer webinar: «Fortaleciendo el balance general con seguros de vida de propiedad corporativa» se llevará a cabo el 15 de octubre a la 1 p. m. Ya puede registrarse aquí.
¡No pierda esta oportunidad y confirme su asistencia hoy mismo!
Al considerar los activos de su empresa, quizá empiece por lo más evidente: la ubicación física de su negocio, los productos o servicios que vende, y las herramientas y equipos que utiliza.
Dicho esto, puede haber otras clases de activos que su empresa esté pasando por alto, y el seguro de vida es una de ellas. Con un seguro de vida con valor en efectivo, puede convertir dólares corporativos en un activo único y valioso.
¿Qué es el valor en efectivo en un contrato de seguro de vida?
Puede parecer inusual considerar el seguro de vida como un activo, pero Patrick Devitt, fundador y CEO de Generational Wealth Group, lo explica con gran claridad:
Según Patrick:
«Un activo es simplemente algo de valor para una persona o corporación, y existe la expectativa de que ese activo genere algún beneficio en el futuro. El seguro de vida con valor en efectivo es un ejemplo perfecto de un activo: aumenta su valor con el tiempo para el titular del contrato y los beneficiarios.»
En términos simples, el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permite que la póliza genere intereses, así como otras ganancias de inversión, en un entorno exento de impuestos.
¿La póliza de seguro de vida es para mí o para mi empresa?
Los términos de la póliza dependen de sus objetivos. Muchas personas eligen una póliza propiedad de la corporación.
«Una póliza para un propietario de negocio generalmente es propiedad de la corporación y la corporación paga las primas», dice Patrick. «En ese caso, los beneficiarios serían los accionistas y miembros de la familia.»
Cuando su empresa es la propietaria de la póliza, los pagos de primas pueden realizarse a través de la corporación. Esos pagos se destinan a:
Costos del seguro
Honorarios de gestión de cartera
Comisiones de corredores
Si bien hay costos asociados al seguro de vida con valor en efectivo, estos suelen representar aproximadamente el 20% del crecimiento del contrato. En comparación con inversiones tradicionales que pagan entre 26.5% y 53% en impuestos, la reducción por costos en el seguro de vida con valor en efectivo se vuelve muy atractiva como activo.
¿Por qué usar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo?
«El seguro de vida con valor en efectivo está exento de impuestos», dice Patrick. «A medida que el valor en efectivo se acumula y crece dentro del contrato, no se pagan impuestos sobre ese crecimiento. Una vez que se acredita un dividendo al contrato, se garantiza que el valor en efectivo nunca disminuirá, a diferencia de activos tradicionales como valores de mercado o bienes raíces.»
En esencia, su póliza de seguro de vida puede convertirse en un extraordinario vehículo de inversión para su empresa, permitiéndole hacer crecer sus activos libres de impuestos.
Como vehículo de inversión, por ejemplo, es posible convertir primas pequeñas en donaciones sustanciales a fundaciones u organizaciones benéficas.
Patrick continúa:
Dependiendo de los objetivos del negocio, esto podría traducirse en ahorros fiscales durante la vida de una persona o al fallecer, en una declaración final.»
¿Qué sucede cuando se activa la póliza?
«El beneficio por fallecimiento es libre de impuestos para un beneficiario y evita pasar por la sucesión. Básicamente, crea un evento de liquidez justo en el momento en que más se necesita». Explica Patrick.
O bien, si la póliza es propiedad corporativa, el beneficio por fallecimiento fluye a través de la corporación, creando un crédito de dividendo de capital.
«Luego, esto se paga desde la corporación, libre de impuestos a los beneficiarios designados, cuando la base de costo ajustada es igual o menor que el costo neto del seguro puro». Añade Patrick.
Una póliza de seguro de vida también puede ayudar con la planificación patrimonial. Cubrir los impuestos sucesorios también permitirá a una familia mantener sus activos intactos, además de considerar la igualación patrimonial.
¿Los titulares del contrato pueden acceder al valor en efectivo antes?
Sí.
Los titulares del contrato pueden utilizar el valor en efectivo durante su vida. Todo lo que el titular del contrato no utilice será heredado por la siguiente generación, libre de impuestos.
Hay varias maneras de acceder al valor en efectivo de una póliza:
Préstamo sobre la póliza
Los préstamos sobre la póliza son emitidos por la aseguradora y no afectan el crecimiento del valor en efectivo. Además, los préstamos iguales o inferiores a la base de costo ajustada de la póliza —el costo de una póliza de seguro para fines fiscales— no pagan impuestos.
Retiro de la póliza
Los titulares de pólizas pueden rescatar una parte del valor en efectivo de una póliza, pero podrían estar sujetos a impuestos. Si el 40% del valor en efectivo de una póliza está exento de impuestos, por lo general solo el 40% del retiro estará exento.
Más importante aún, un retiro modifica permanentemente la póliza de seguro, reduciendo el beneficio por fallecimiento en una cantidad igual o mayor al monto retirado.
Préstamos de terceros
Los préstamos de terceros son los más comunes entre propietarios de negocios. Prestamistas externos, como los bancos, emiten este tipo de préstamo.
A diferencia de los préstamos sobre la póliza, los préstamos de terceros no generan ingresos y, por lo general, no afectan el crédito de la cuenta de dividendos de capital al fallecimiento. Dicho esto, si una póliza se utiliza como garantía de un préstamo tomado para generar ingresos corporativos gravables, el titular de la póliza podría deducir los intereses del préstamo de los ingresos corporativos.
Los titulares del contrato también podrían deducir el menor valor entre las primas pagaderas y el costo neto del seguro puro.
Dicho esto, es recomendable hablar con un profesional de seguros antes de considerar un préstamo de terceros, ya que los resultados pueden variar.
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